Upravit stránku

Hypotéky poskytují banky jen na 90 % hodnoty nemovitosti. Splátka nesmí přesáhnout 45 % procent čistého příjmu a další. Pravidla financování bydlení, která v poslední době uvedla ČNB, ovlivnila přístup k vlastnímu bydlení více než 40 % občanů republiky. Jak tedy financovat bydlení v roce 2019? Na výběr jsou 4 možnosti – hypotéka, úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr nebo vlastní prostředky.

Hypoteční úvěr

Základní způsob financování bydlení, při kterém musíte zastavit nemovitost bance, od které si půjčujete. Je to účelový typ úvěru, proto musí být použitý výlučně k financování bydlení. Průměrná úroková sazba hypoték k březnu 2019 činila 2,90 %. Navzdory očekávání úrokové sazby po novém roce klesly. To trh rád vidí. Klienti proto sahají dlouhodobějších fixacích.

„Kromě dlouhodobě nejoblíbenější pětileté fixace je v poslední době zájem i o osmiletou a desetiletou fixaci úrokové sazby,” uvádí Karel Chábek z České spořitelny.
Výhoda je, že zafixovaná úroková sazba zůstává neměnná po celou dobu fixace, a to i přes obecné zdražování. Od období finanční krize jsou úrokové sazby stále na svém minimu. Zafixovat si 2,90 % se zdá být velmi chytrou volbou. Nejste–li si jisti, poradí vám zkušený hypoteční makléř.

Úroková sazba ale není jediným parametrem, podle kterého se rozhodnout. Zvažte také zmíněnou dobu fixace a další podmínky úvěru. Bude ve výsledku hypotéka tou nejlepší volbou, jak financovat bydlení? Zjistěte si skutečné náklady, započítejte poplatky za vedení účtu (až 400 Kč měsíčně), poplatek za schválení úvěru (až 4 000 Kč), cenu za odhad nemovitosti (3000 – 5000 Kč) a v neposlední řadě i pojištění nemovitosti.

Ve výsledku můžete zaplatit až 11 000 Kč.

Výhodou financování bydlení pomocí hypotéky je možnost natáhnout si úvěr až na 40 let. Měsíční splátka je tak o poznání menší a rodině zbydou prostředky na pohodlný život. Přeplatí sice víc, ale je to lepší, než dvacet let vycházet s penězi jen tak tak. Peníze z hypotéky lze využít na jakýkoliv účel spojený s nemovitostmi – od koupě, modernizace až po vypořádání dědického řízení.

Úvěr ze stavebního spoření

Stavební spoření už u nás není tak moderní, jako bylo po převratu. Přesto stále nabízí velmi zajímavý způsob financování bydlení. Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření se pohybuje od 2,14 %. Aby však klient mohl čerpat úvěr ze stavebního spoření, musí na něm mít už naspořeno. Pokud ne, zažádá o tzv. překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Po schválení žádosti dostane obnos maximálně do výše cílové částky, kterou si sjednal při zakládání stavebního spoření.

Následně v rámci úložky splácí klient úrok a spoří, dokud nenaspoří 40 % cílové částky nebo neuplynou 2 roky od založení spoření. Pak se z překlenovacího úvěru stane řádný úvěr ze stavebního spoření. Úrokovou sazbu si u tohoto způsobu financování bydlení může klient sjednat dokonce i na celou dobu splácení stejnou. To je další rozdíl oproti financování bydlení pomocí hypotéky.

Spotřebitelský úvěr

Úroková sazba takových úvěrů od stavebních spořitelen je obvykle kolem 5 % a sjednává se na poměrně krátkou dobu. Z toho důvodu je splátka vysoká. Spotřebitelský úvěr se hodí spíš na modernizaci než financování celého bydlení. Tzv. nezajištěný úvěr poskytne spořitelna až v hodnotě 800 000 Kč.

Úrok klasického neúčelového spotřebitelského úvěru se pohybuje kolem 9 %. Z toho důvodu je to možnost číslo dvě, až pokud nepůjčí spořitelna.

Vlastní prostředky

Pokud máte na financování bydlení hotovost, potom není co řešit. Budete žít v nemovitosti, která nebude zatížená dluhem, bez povinnosti platit jakékoliv splátky. Snad jen pokud byste chtěl myslet jako finanční vizionář, existuje ještě jeden pohled na věc. Vzhledem k tomu, že jsou úrokové sazby hypoték dnes tak nízko, vyplatí se hypotéku vzít, a to na investiční byt. Hotové peníze použijte jako akontaci. Růst ceny nemovitosti bohatě převyšuje úrokové sazby. Rozdíl zůstane jako zisk.

Nahoru